按原始本金算利息，为什么不能直接代替贷款月供？
单利金额和逐月递减余额的还款模型不是同一件事。先确认广告中的利率如何作用于本金。
单利计算器 →区分固定本金与递减本金
单利工具在整段时间内使用同一个本金。摊还贷款则每次偿还本金后降低计息余额。因此，宣传中的 flat rate 或按原始本金计息口径，不能直接当成递减余额模型里的合同利率。
用一个固定本金例子
假设按原始本金计息，借款 12,000，两年、年利率 5%，总利息为 12,000×5%×2 = 1,200。若合同把 13,200 平均分为 24 期，每期 550。这是所描述的固定本金收费结构，不是所有“5%贷款”的结果。
比较时索取完整现金流
询问实际到账金额、各期付款、手续费和总额，并核对当地要求披露的综合成本指标。普通贷款计算器按其选定的递减余额计息方式运算，不会自动把 flat rate 转成有效利率。只比较两个相同数字的百分比可能误导。