Début ou fin du mois : le timing des dépôts est-il important ?
Chaque dépôt rapporte des intérêts uniquement tant qu'il est sur le compte. Le calculateur composé suppose des cotisations de fin de mois, ce qui diffère d’un dépôt avant que les intérêts de ce mois ne s’accumulent.
Intérêts composés →Repérer la cotisation dans le calcul
L’outil augmente d’abord le solde existant et ajoute ensuite la contribution mensuelle. Une cotisation versée à la fin du dernier mois ne bénéficie donc d'aucun mois supplémentaire de croissance dans cette projection. Selon une convention de début de mois, chaque contribution participe à une période d'intérêt mensuelle supplémentaire. Il s’agit d’une différence temporelle plutôt que d’un changement de l’hypothèse de rendement sous-jacente.
Comparez deux dépôts mensuels
Utilisez un taux mensuel de 1 %, aucun solde de départ et des dépôts de 100 chaque mois. Les dépôts de fin de mois produisent 100 après le premier mois et 100 × 1,01 + 100 = 201 après le deuxième mois. Les dépôts en début de mois produisent 101 après le premier mois et (101 + 100) × 1,01 = 203,01 après le deuxième mois. La différence de 2,01 provient entièrement du moment où les cotisations entrent dans le solde.
Ne déguisez pas le timing en un taux plus élevé
Augmenter arbitrairement le taux ne constitue pas une correction fiable pour un calendrier de dépôt différent. Énoncez l’hypothèse temporelle du calculateur et utilisez les dates de transaction réelles lorsqu’un rapprochement précis des comptes est requis. L'exemple utilise un taux mensuel et non un taux annuel de 1 %. Les produits réels peuvent générer des intérêts sur les soldes quotidiens, imposer des dates de dépôt ou payer des intérêts à différents intervalles, de sorte que leurs relevés peuvent différer de ce modèle mensuel simplifié.
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